第38章 小额贷款（第2/3页）

之前白菲昕之所以犹豫，是因为做这件事情有两个困难。

第一个，也是最大的困难，这事能挣钱。

能挣钱。简直太让她头大了，现在她手上还有七万多的刀币，做小额贷款的起始资金是够了，但如果后续源源不绝地有收益回来怎么办。七万复七万？

因为有的时候，人就只是缺一点起步资金而已。

购买新农具，粮食增产，买农具的钱就连本带利回来了。购买牲畜养殖，收入增加，投入连本带利回来了。渐渐地生活就越来越好。但如果没有初始资金，做不了突破，也许就一直陷在种粮糊口的循环里。

问题是现在没有人来提供这个起步资金。如果白菲昕提供了，后续的收益当然是她的。

白菲昕愁地直挠头。

如果她直接给农民发钱，系统是不会允许的。而且发钱不过是一时的，小额贷款如果运转起来却能够一直持续，她也希望可以慢慢地惠及越来越多的农民。

但是不要给她挣钱。

小额贷款起源于隔壁老虎国，之后祖国也引进了，经过多年的发展，这个体系非常健全非常稳定，还贷率甚至能够达到98%。

多少聪明的脑袋才共同构建了这个体系。让它既能运转，又能挣钱。因为它虽然带有慈善性质，本质上仍然是银行推出的贷款业务。

她一个人要怎么样才能对抗那么多聪明的脑袋。要怎么样才能在一个精密又完备的赚钱体系里面找到亏钱的漏洞。

白菲昕头疼地直抓头发。

她思考了半天，最后只想到了两个简单的办法。

一是，部分特别困难的家庭提供无息贷款。二是，如果贷款回来得到了利息，立刻全部重新投入到本金中，作为新的贷款发放给其他需要的农民。

白菲昕自己不留一分钱。

但是这么做仍然很危险。

因为白菲昕提供的本金一旦进入放贷流程，它不会是平稳上升的直线，而是时不时往上抖一下的曲线。想要一直维持为零，是很难的。

但白菲昕想了想，觉得相比农民得到的好处，自己冒一点小风险是值得的。大不了她在其他的地方多亏一点。把这个赚钱的差额弥补回来。

但是，除了这一点。还有第二个困难，系统不同意白菲昕放贷。

明明是好事，它拒绝了就很不近人情，所以系统很耐心地给白菲昕解释了一下。

因为它是促发展系统，只能做有助于发展是事情。放贷不管赚到再多钱，仍然只是金融活动，如果白菲昕的行动不能促进这个时空的进步，它是不会同意花钱的。

白菲昕听地直翻白眼。

不过经过这么多天的相处，她已经学会了如何在系统眼皮子底下搞自己的事。

“当然是促进发展的，”白菲昕语气真诚，

“农民小额贷款是只允许借到款的农民，把钱投入到种田，或者养殖中去。一旦发现对方使用到其他方面。比如吃吃喝喝或者婚庆嫁娶，会立刻扣除对方的信用，收回贷款。”

“正是有这个要求，所以小额贷款虽然用信用做抵押，没有实物抵押，但仍然需要担保人。”

系统回答：“我知道。但我并没有在里面看到发展和进步。”

白菲昕继续解释自己思路，“担保人可以是有稳定收入的人。也可以是五户邻居连结起来，互相担保，如果有人不还，共同负担。”

“但是我想用另一种。引入第三方。既然农民贷款是买农具或者牲畜，对他们来说，只要最后得到东西就行了。那我们不如直接把钱交给卖农具的商家，钱不从农民手上过。既不用担心农民乱花，他们仍然得到了好处。”

“这个商家，我觉得之前做连枷的木匠就挺好的。”白菲昕笑了，“因为很欣赏他，我决定再画一些新型的农具出来给他生产。既然生产都生产出来了，不如允许农民用贷款购买。广泛使用的新农具，不就是促进这个时空的农业发展了吗？”

系统：“……”

白菲昕故意问，“是不是促进发展了，系统你说可不可以了？”

系统：“……可以了。”

白菲昕暗笑。

这些她之前坐在车上的时候就已经打算好了。虽然这个时空，铁农具和牛耕已经推广开来了。但现在仍然有很多农民在使用耒耜。

耒耜说起来是一种农具，但是看起来更加像是一把没有弧度的铲子。很不好用，所以它在历史上也很快被淘汰了。

白菲昕看到农民用耒耜的时候就觉得太费力了，种地最起码也得配备锄头吧。

说起来，锄头也差不多是这个时代产生的，但她还没有见过谁使用。

具体的事情还需要再琢磨，但已经可以开始行动起来了。白菲昕想着。

还有十几天，要抓紧时间把贷款发放完。